2014.02.08 2015.11.15 ヘルスケアなおきん

保険に弱い日本人

あれこれ保険に入りすぎている状態のことを、保険業界ではオーバーインシュアランスという。例えば生命保険。日本人は世界人口のわずか1.8％程度だが、支払う保険料は全世界の生命保険のなんと18％を占めている。ひとりあたり平均の支払い保険料は年間3500米ドル。もちろん、世界一である。

うっかりTVをつければ、そこに流れているCMは生命保険とスマホばかり。それも制作費をたっぷりかけたドラマ仕立てのものが多い。それだけのコストを掛けられるということは、すでに儲かっており、さらに儲けられるとみているからだろう。セイホとスマホ。名前も似るが、共通するのは月額定期払い。いちど契約すればあとは自動支払い、意識することなくそれらはおこなわれる。30円高いか安いかでダイコンを買う店を変えもする消費者が、だまって数千円から数万円払い続けてくれるのだから、そりゃバカ高いゴールデンタイムのTV-CM代だって払う価値はある。ちなみに年間支払額は、スマホで年ひとりあたり平均9.2万円、セイホで世帯あたり52.6万円もする。それを「ピーマン300円、高い！」と、買うのをあきらめもする庶民が払っているのだ。

ひとはなぜ、生命保険に入るのだろう？
あたり前すぎて、ぼく自身もあまり考えてこなかった。そもそも「あたり前」なのかどうか、実はよくわからない。だが先日、ふと思うことがあった。

「お小遣いが4万円なんだ」と、新橋の飲み屋で知り合いが言う。だから飲めるのはあと一杯までだと。だが彼が毎月支払う生命保険料は5万円。なんかおかしくないかと思う。家族のためにという責任感はりっぱである。でも「5万円も払っていたとはなあ・・」とふだんは意識していなかったようすも伺えた。

日本人の生存率は世界でもダントツで高い。
0歳児の場合は99.7%、1歳から37歳まではずっと99.9％である。38歳から徐々に減り始めるが、それでも圧倒的な生存率である。先日たまたま見ていた厚労省の「生命表」に、生存率と死亡率という統計が載っていた（ヒマになるとそういうのを眺めるクセがある）。これによれば・・

　01〜37歳　：　99.9%
　38〜45歳　：　99.8%
　46〜49歳　：　99.7%
　47〜52歳　：　99.6%

60歳で99.1%、70歳で98.1%、80歳ですら94.4%もある。平均寿命を超えても90歳で83.9％、100歳で63.9％。100歳を超えてまだ過半数という驚異の生存率。それがいま生きている日本人だ。働き盛りの年頃で不幸にも亡くなられるのは、1000人のうち１人〜４人。思いのほか死なない。どころのはなしじゃない。ちなみにこの統計は男性のもので、女性だとさらに低くなる。

それにしても不思議である。
世界でもっとも長生きできる日本人が、世界でもっとも生命保険料を払っている。他国人が少なすぎるのか、日本人が多すぎるのか。命は等価と考えれば、世界平均の10倍多く払っている日本人がやはり異常にみえる。そもそも保険料はリスクに応じて金額が決まる。本来ならリスクの少ない日本人は、平均より掛金がむしろ少なくていい。そりゃ保証金が大きいからだよ、という人もいる。そうかもしれない。だが日本人の平均収入は減り続けている。少なくとも世界一の金額を払う妥当性はない。

明らかに日本人はオーバーインシュアランスである。それでもこうした認識が薄いのは、テレビで事故だ火災だ殺人だ放射線だの自殺だのと、平和な日本にあってもなお人間は薄命であることをすり込まれているからかもしれない。「よのなかブッソウなんだから、自分にだっていつおこるかわからない」こうした安全リスクに対する構えはことのほか大きい。だがつい、わずかなリスクを高めに見積もってしまいがちだ。これも欧米人などに比べ「ストレス耐性が弱い」といわれる国民性ゆえんだろうか。

「まあ、保険のようなものですから」

物販セールスマンのキメ台詞である。
そこをつかれると日本人は弱い。モノを購入するとき、ついあれこれオプションをつけたり、要るかどうか分からないものにも「保険と思えば・・」とついで買いしてしまう。またそういう人に限って「モノが捨てられない性格」だったりする。そのようにして、押入れや部屋のあちこちに「なぜあるのかわからないもの」たちに占拠され続け、人間の居場所を奪われてもいる。この図式は、まるで現世を犠牲にして死後を気にさせる保険の死生観にも似て、なんだか奇妙だ。